关于商业银行不良信贷文化的探究

内容预览：

关于商业银行不良信贷文化的探究

　　一、问题的提出

　　商业银行在由专业银行向商业银行转轨的过程中，培育健康的信贷文化至关重要的，因为不良信贷文化正在日益成为不良贷款滋生的主要诱因。因此，很有必要检讨商业银行现行信贷经营管理中存在的不良信贷文化的各种表现形式。在日常信贷风险监管中，许多信贷经营管理人员常有一些习惯性思维方法和做法，涉及信贷决策、贷后管理、企业财务分析等各方面，这些习惯思维带有一定的普遍性和隐蔽性，已构成商业银行不良信贷文化的主要方面，正逐渐取代过去围绕规模放款、越权审批、行政干预、账外经营等显性问题，已成为当前乃至今后不良贷款形成的主要因素。本文结合当前国有商业银行不良贷款形成原因的新变化，利用理论与实际相结合的分析方法，试图对其危害性进行剖析，并就如何培育健康的信贷文化做些初步探讨。

　　二、不良信贷文化的主要表现形式及其危害性分析

　　（一）信贷决策的观念误区

　　信贷决策是银行信贷管理最为关键的环节。正确的决策方法是根据国家有关政策法规，从银行利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务的技术、经济和商业可行性，分析其主要风险点，制定防范措施，依据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。决策依据的核心是借款人的偿债能力分析，而担保抵押是规避和防范信贷业务固有风险的措施之一，相关效益则是贷款的效果，这二者均不应成为贷款与否的充分条件，其他因素更不应成为决策的依据。但在信贷决策实践中，以下思维方式却有一定的普遍性。

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