银行业市场乱象整治工作征文：关于信贷领域市场乱象治理的思考

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银行业市场乱象整治工作征文：关于信贷领域市场乱象治理的思考

　　信贷领域乱象作为银行业乃至整个金融业市场乱象中最具代表性的部分，对我国经济金融领域的安全造成影响，并影响着我国实体经济的发展。2017年4月份，银监会下发《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》（银监发〔2017〕5号，以下简称银监会5号文），明确了监管部门对银行业市场乱象整治的决心，银行业进入了集中整治市场乱象的阶段。本文拟在梳理分析银监会2017年前三季度银行业信贷领域行政处罚信息的基础上，分析当前银行业信贷领域市场乱象的主要表现形式及产生原因，并探索其治理路径。

　　一、借款人、银行及多方协同引致信贷领域乱象

　　目前，对于信贷领域市场乱象没有明确的界定。笔者结合银监会5号文提及的银行业市场乱象形式，通过对银监会系统2017年前三季度披露的行政处罚信息进行统计，从而归纳信贷领域覆盖面广、影响程度深的主要乱象。2017年前三季度，银监会系统共披露1703份行政处罚信息，其中1247份涉及信贷领域（依据主要违法事实进行分类统计），可归纳为以下6种主要违规形式：违规发放贷款、贷款资金被挪用、虚增存贷规模、违规授信、信贷资产风险分类不准确和违规流转信贷资产，具体情况如图所示。从产生原因来看，可以按照借款人主导、银行主导和多方协同引致三种情况进行分析：首先，借款人主导。信贷资金用途不实是借款企业主导的典型形式，也是银行业信贷领域乱象最为普遍的一种形式，信贷领域案例中有近四分之一涉及，主要有两种情…………

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