农村信用社资本约束下战略转型发展的困难及对策

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农村信用社资本约束下战略转型发展的困难及对策2010年9月12日，巴塞尔协议iii对银行资本监管提出了严格的要求，即：核心资本充足率的下限从4%上调至6%；维持目前资本充足率8%不变，但是对资本充足率加资本缓冲要求在2019年以前从8%逐步升至10.5%。而随着资本的收紧，国家宏观政策的调控，国际金融市场的冲击等因素影响，对农村信用社转型发展会带来一定的困难。笔者以xx省xx县农村信用合作联社为例，并就资本构成、收入结构、贷款投向、盈利模式等方面进行了调查分析，试想寻求一些对策措施。

xx县农村信用合作联社2007年实行统一法人改革，截至2010年12月底，全联社有机构网点63个，其中信用社25个，营业部1个，分社37个，员工446人。有各项存款304897万元，各项贷款218238万元，不良贷款54317万元，占比24.89%，累计发行福祥卡12.84万张，股本金6631万元，注册资本10311万元，总资产318517万元，2010年实现财务总收入15109万元，其中利息收入12724万元，实现经营利润5000万元。从该社近几年的经营业务情况来看，发展较快，但按照巴塞尔协议ⅲ对银行资本监管要求，还相差较远。

一、核心资本充足率及资本充足率情况

截至2010年12月底，该社核心资本充足率为-8.32%，资本充足率为-8.49%，与巴塞尔协议ⅲ的资本监管要求均相差16个百分点，拨备覆盖率为10.86%。差距原因经主要是资产质量较差，不良贷款占比高，拨备缺口大，贷款利息回收率低，经营利润不高。

二、收入构成，贷款投放领域及比重、盈利情况

一是收入构成。该社收入构成主要是利差收入，2007年以来，年平收入为5815万元，利差收入占总收…………

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