浅析邮政储蓄银行不良贷款的成因及对策

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浅析邮政储蓄银行不良贷款的成因及对策

自邮储小额信用贷款业务开办以来，受到了政府和商户、农户及小企业主的高度关注。两年来市场反应强烈，呈现出了客户量和放款量跨越式增加的好势头。但在小额信贷业务量收高速增长的背后，贷款逾期和不良贷款问题摆在了经营和管理者的面前，也为邮储银行资产业务能否持续发展带来了巨大的冲击和挑战。不良贷款形成原因首先要弄清什么是不良贷款？1998年以前，商业银行的贷款风险分为逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款三类，统称为“一逾两呆”，合称为不良贷款。1998年人民银行《贷款风险分类指导原则》颁布实施以后，对贷款风险重新划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，前两类借款人均能正常履行贷款合同，后三类贷款人无法或不能完全正常履行贷款合同，故将后三类贷款统称为不良贷款。其次要说明邮储银行小额信用贷款产品特点，是采用“信用+借贷”的形式（与担保贷款和票据贴现最主要的区别点），是银行利用自身资金实力为客户提供资金融通的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。产品的目标客户是具有资金紧缺、没有任何抵押品、没有财务报表，或没有信用机构资信记录的借款人，目前客户对象主要是商户、农户和微小企业主，还款方式主要为一次还本付息法、等额还款法、阶段性还款法三种。通过上述产品特点分析可以发现，邮储银行的小额贷款业务的服务对象，主要是农村养殖户、特色产业户和城市社区商户，生产经营相对稳定，还款周期较短，受宏观经济变化影响较弱者。邮储银行汉中市分行是我省南部的一个地级市，辖10个县支行和6个城区一级支行…………

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