浅析小额农贷逾期的形成原因及对策

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浅析小额农贷逾期的形成原因及对策

逾期贷款是当前信用社经营中存在的严重问题，它直接影响到信贷资金的再投能力及使用效益，危及到贷款的安全。而许多沉淀资金的形成，大都是由贷款逾期、大量欠息而导致收本无望、收息困难、最终死滞形成风险。小额农贷作为贷款金额小，形式为联保，从理论上讲风险较小，相对安全，但小额农贷一但形成逾期，其收回难度更大，因此，必须认真研究解决，决不可掉以轻心。笔者根据多年观察和体验，发现小额农贷大量逾期的原因主要有以下几个方面：

1、没有认真做好贷款前期的调查工作，缺乏深入的了解以及投资的风险预测分析，致使贷款未能达到原设想的目标效益，影响贷款按期归还。

2、贷款担保流于形式。小额农贷多为联保，在签订借款合同时，信贷员没有对联保成员进行认真审查，致使联保人没有能力偿还贷款。或者有些联保形同虚设，家庭成员之间互保，致使贷款联带责任的落实困难。

3、由于自筹资金少，投资中贷款所占比重大，效益只能够勉强偿还贷款利息，无力归还贷款本金。

4、农村种养业的效益实现周期与贷款期限不匹配，导致到期无力归还，只能靠展期或换据来维持，如此者三，还清贷款只能是遥遥无期的事。

5、信用社在贷款发放上受制于地方政府的行政干预。基层社为了取得地方政府对信用社工作的支持，有时委曲求全地安排了部分经济效益差、还款能力差甚至根本不能还款的项目，致使贷款不能按期收回。

6、贷款责任制不健全，“权责”分离。信贷员没有信贷决策及批准权，但要负贷款调查及回收责任，必然造成权、责不统一，贷款难以按期收回。

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