贷款利率市场化下农村信用社科学合理地进行贷款定价的思考

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贷款利率市场化下农村信用社科学合理地进行贷款定价的思考

【摘要】

农信社在县城市场及争取优质客户时，面临的是寡头垄断的金融市场。在该类市场中，农信社与其他大型商业银行一起构成了该市场的有差别的金融寡头。每个金融寡头都在整个市场中占有一定的份额，其贷款利率的变动会对整个市场产生重大影响。每个金融寡头在决定贷款利率定价时，必须考虑其他金融机构的反应。根据寡头市场中价格竞争的斯威齐模型，价格存在着刚性，既是：一个金融寡头提高贷款产品的价格，如果其他寡头金融机构都不跟着改变，那么提高贷款价格的寡头将损失掉大量市场份额。那么现在即使已经不再对农信社贷款利率设立上限，我们也不能贸然提高该市场的贷款利率，该市场利率也要保持稳定。

【正文】2013年7月20日，央行全面放开对银行贷款利率的限制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业银行原则自主确定贷款利率水平，对农村信用社贷款利率不再设立上限，至此，我国在利率市场化进程中迈出重要一步。　　

农村信用社作为金融机构的重要组成部分、作为农村金融的主力军，央行全面放开贷款利率限制后，如何科学合理地进行贷款定价，已成为我们亟待解决的重要问题。　　

农信社面临两个分割的性质完全不同的市场，一个是县城及优质客户市场，该市场处于多个金融机构的寡头垄断；另一个是农村市场，该市场几乎由农信社垄断。根据微观经济学市场结构和价格决策相关原理，贷款利率不再设立上限的情况下农信社针对不同市场应采取不同的定价策略。　　

第一，县城及优质客户市场　　

农信社在县…………

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