防范金融风险的调查与思考

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防范金融风险的调查与思考

近期，金融借款合同纠纷案呈明显上升趋势，不仅给法院商事审判执行工作带来压力，更重要的是对金融市场秩序和社会诚信体系建设造成了十分严重的破坏和打击，不可掉以轻心。

一、金融借款合同纠纷特点

金融借款合同是借款人向金融机构申请借款，借款人到期偿还本金和利息的合同，由此类合同产生的纠纷即金融借款合同纠纷，借款用途有种植业、养殖业和加工服务业等。统计发现，只有很少涉及个人住房贷款的，且借款人之中很少涉及有固定收入的人员。单纯从合同中和双方当事人的诉辩中可以看出，在签订借款合同时就存在很多问题。至少有一半的案件要通过申请强制执行来实现债权。特别是三户、五户联保的合同，每户都有贷款3-5万元，他们的实际资产加在一起都不到5万元，却一次能借款10-15万元，这些贷款合同从表面看有担保，实际上担保形同虚设。此类案件在审执过程中普遍遭遇了送达难和执行难，给审判执行工作带来了不小的压力。

二、金融借款合同纠纷案件激增的原因分析

经过对金融借款合同纠纷案件的综合分析，从金融机构这一方来看，金融机构风险防范意识差、监管不力，是导致不良信贷增加的重要原因，主要包括以下几个方面：

1.对借款人、担保人的资质、还款能力等情形审查不到位。个别信贷人员贷前对借款人、担保人的主体资格、资产情况、借款用途、经营状况、偿还能力把关不严；虽然很多借款合同都有担保人，但是很大一部分担保人的资产不足以偿还借款，有的甚至在多个借款合同中同时作为担保人，信贷人员在审核担保材料时，只注重担保合同的形式要件，却忽略了…………

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