金融产品创新存款论文：创新产品拓储源    强化服务吸存款

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创新产品拓储源强化服务吸存款

存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。存款的数量、成本及其稳定性在很大程度上决定着商业银行的规模、利润和安全程度，而且在商业银行的各项业务中，银行最先遇到的、最为严峻的挑战就是存款方面的挑战，因此，存款产品的创新也是我行创新的重点。一、我行存款产品现状我行存款业务品种十分单调，近年来虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行、手机银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银商通、福利彩票等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲仍处于起步阶段。从存款要素构成来看，仅为利率和期限在央行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于客户对期限选择的确定，也就决定了利率这种模糊型的定价方式缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。存款种类，按使用率排序如下：定期存款、活期存款、教育储蓄、零存整取定期储蓄、定活两便存款、个人通知存款、存本取息定期储蓄。由于银行存款产品同质化，抹杀存款人的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂钩，对大额存款人的激励不足。这样的存款产品结构即不利于利率市场化下存款结构的调整，也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。近年来，受理财产品等冲击吸引力减弱。随着投资渠道的扩充以及理财意识的觉醒，不少储蓄存款也被搬进了股市、楼市、金市。即便今年股市震荡、楼市新政频出，但市民并没有闲下来，很多传统活期、定期存款被稳健而利…………

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